「学資保険＝安心」は本当か？店長が感じた違和感
「子供が生まれたら、とりあえず学資保険」 僕も最初はそう思っていました。親からも「学資保険くらい入っておきなさい」と言われ、それが「親としての責任」のような気さえしていました。でも、店長として日々「数字」を管理している職業病でしょうか。パンフレットの数字をじっくり眺めているうちに、ある強烈な違和感に襲われたんです。
親世代とは「前提条件」が違いすぎる
僕たちの親世代（30年前）は、銀行に預けておくだけで金利が5〜6%ついた時代。学資保険も「預ければ倍近くになって戻ってくる」という、最強の資産運用でした。
しかし、今は超低金利時代です。 パンフレットをめくってみると、18年後の返戻率は良くて105〜108%程度。「18年間もお金を拘束されて、増えるのはこれだけ？」というのが、率直な感想でした。
保険と運用を分けて考える「管理」のシンプル化
学資保険のパンフレットを見ていて、僕が一番「うーん」と唸ってしまったのは、「保障」と「貯蓄」がセットになっていることでした。
一見、これ一つで全部済むから楽に見えます。でも、店長として店舗経営の数字を見ていると、ある原則が頭をよぎるんです。
これ、スマホの料金プランに例えるとすごく分かりやすいんです。昔のキャリアによくあった「通話定額も、データ使い放題も、端末代サポートも全部コミコミで月8,000円！」というプラン。一見、何も考えなくていいから楽に見えますよね。
でも、実際はどうでしょうか？
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「実はそんなに通話していない（LINEで十分）」
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「家にはWi-Fiがあるからデータは余っている」
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「端末代サポートのために、実は高い基本料を払い続けている」
中身をバラしてみると、自分には不要なものにお金を払わされていることが多いんです。
家計も「格安SIM」と同じ発想で
僕が学資保険ではなくNISAを選んだのは、スマホを「格安SIM」に切り替えた時と同じ感覚でした。
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学資保険： 保障も貯蓄もセットになった「大手キャリアの全部入りプラン」
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NISA＋掛け捨て保険： 必要な機能だけを組み合わせた「格安SIM（データ）＋ 必要なオプション（保障）」
今の時代、スマホは「自分に合ったデータ容量」を単品で選ぶのが一番安いですよね。 教育資金も同じです。「増やす機能」はNISAに任せ、「万が一の備え」は安い掛け捨て保険を単品で契約する。
この「単品管理」こそが、余計な手数料（コスト）を削り、利益（教育資金）を最大化させる店長流の戦略なんです。
NISAなら「見える化」ができる
一方、店長パパが選んだ「NISA ＋ 掛け捨て保険」という組み合わせは、役割がハッキリしています。
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NISA： お金を増やすための「攻め」の道具（100%運用）
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掛け捨て保険： 万が一の時の「守り」の道具（100%保障）
こうして「単品」で管理することで、「今、教育資金がいくら貯まっているか」がスマホ一台で一瞬で把握できるようになりました。
資金の「流動性（自由度）」こそが最大のリスクヘッジ
学資保険を検討していた時、僕が引っかかったのは、「18年間、そのお金に触ることができない」というルールでした。学資保険は途中で引き出すことができません。無理に引き出せば（解約すれば）、元本割れというペナルティが待っています。
NISAは「いつ解約してもいい」という最強の安心感
一方、NISAは「いつ売却してもいい」という圧倒的な自由があります。もちろん、教育資金として貯めているので基本は放置です。
でも、人生には何があるか分かりません。
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子どもが中学受験をしたいと言い出した（予定より早く資金が必要）
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自分が病気で働けなくなった
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魅力的な投資先（自己投資や不動産など）が見つかった
そんなとき、「自分の意思で、いつでも現金化できる」というのは、最強のリスクヘッジになると思いました。
学資保険の最大の売りは「元本保証」ですが、もし急な家計のピンチがあっても、学資保険は解約すれば元本割れ。
「18年間ロックされる安心」よりも、「変化に合わせていつでも動かせる自由」の方が、変化の激しい現代では本当の安心に繋がる。そう確信したんです。
学資保険は教育にしか使えませんが、NISAなら「もし大学が無償化されて、自由な資金となった場合はそのまま老後資金にしよう」といったプラン変更も柔軟に効きます。
学資保険 VS NISA（シュミレーション）
仮に、毎月 1.5万円（児童手当分など）を18年間積み立てた場合の比較です。
| 項目 | 学資保険（一般的モデル） | NISA（全世界株/S&P500想定） |
| 積立総額 | 324万円 | 324万円 |
| 運用年利 | 約 0.5% 〜 1% | 約 5%（保守的な想定） |
| 18年後の受取額 | 約 340万円 | 約 523万円 |
| 増えた金額 | +16万円 | +199万円 |
| 自由度 | 満期まで原則引き出せない | いつでも売却・出金OK |
18年かけて16万円増えるか、200万円増えるか。この差は、大学1〜2年分の学費に相当します。
パパ店長が今すぐやってほしい「3つのアクションプラン」
ここまで、僕が学資保険ではなくNISAを選んだ理由をお話ししてきました。 もちろん、学資保険の「強制的に貯まる仕組み」が合う方もいると思います。でも、もしあなたが「もう少し効率よく、柔軟に備えたい」と思うなら、まずはパパ店長と一緒にこの3つのステップから始めてみませんか？
ステップ1：家計の「固定費」を見直す
まずは、毎月の支払いに「なんとなく」払っている全部入りプランがないか確認してください。 今回お話しした「保険」はもちろん、「スマホ代」「使っていないサブスク」など、単品管理の視点で見直すだけで、NISAに回すための「余剰資金」は意外と簡単に作れます。
ステップ2：新NISAの口座を開設する
「どこの証券会社がいいの？」と迷うかもしれませんが、まずは最大手の楽天証券かSBI証券を選んでおけば間違いありません。 お店の備品発注と同じで、手数料が安く、使い勝手の良いルートを早めに確保しておくことが、18年後の大きな利益（教育資金）に繋がります。
ステップ3：少額でもいいから「自動積立」を開始する（仕組み化）
店長の仕事が忙しくてもお店が回るのは、仕組みがあるからです。 「今月は余裕があるから貯金しよう」では、一生貯まりません。月1,000円からでもいいので、給料日に自動で引き落とされる設定を完了させてください。一度設定すれば、あとはあなたが仕事をしている間も、お金が勝手に育ってくれます。
パパ店長の格言
最大のリスクは、リスクを恐れて何もしないことである
18年後、お子さんが大学へ羽ばたく時に笑い合えるよう、今日から最初の一歩を踏み出してみませんか？
